Страхування здоров’я: як працює договір і як обрати програму, щоб не доплачувати у клініці

Багато хто сприймає добровільне медичне страхування як можливість звертатися до лікаря та отримувати необхідну допомогу без додаткових витрат. Але варто пам’ятати про те, що обсяг допомоги залежить від обраної програми. Наприклад, страховка може покривати консультацію лікаря, але за призначені ним обстеження доведеться сплатити самому. Щоб таких ситуацій не виникало, важливо перед оформлення поліса ДМС уважно ознайомитися з умовами різних програм та обрати прийнятний варіант.

Як працює добровільне медичне страхування

Добровільне медичне страхування — це система, за якою страхова компанія організовує та оплачує медичну допомогу в межах обраної програми.

Наприклад, людина вирішила оформити договір страхування здоров’я (https://uniqa.ua/private/life/zdorove/) у компанії UNIQA. Коли в неї виникає потреба в лікуванні, їй насамперед потрібно звертатися до медичного асистансу — служби, яка координує отримання медичної допомоги.

В UNIQA ця служба працює цілодобово. Звернутися до фахівців можна за телефоном або через застосунок myUNIQA Ukraine.

Після погодження послуг людина отримує медичну допомогу в закладі, який відповідає умовам програми. Якщо послуга передбачена договором, витрати оплачує страхова компанія в межах установлених лімітів.

Які є програми ДМС та чим вони відрізняються

Щоб зрозуміти різницю між програмами медичного страхування, варто звернути увагу на кілька основних параметрів:

страхова сума. Це граничний ліміт, який страхова компанія може виплатити протягом дії договору. У деяких полісах також передбачені окремі ліміти на медичні послуги, тому важливо перевіряти обмеження за окремими напрямами;

перелік медичної допомоги. Програма може передбачати лише екстрену допомогу та госпіталізацію або додатково й амбулаторні консультації, лабораторні аналізи, УЗД, КТ, МРТ, виклик лікаря додому чи забезпечення медикаментами.

Під час порівняння програм ДМС варто зіставити, які послуги можна отримати, з якими обмеженнями та за якої частки власної оплати.

Чому за наявності поліса ДМС можуть виникати доплати

Найчастіше додаткові витрати виникають із таких причин:

у договорі вказано, що окремі послуги надаються з урахуванням франшизи, яку оплачує сам клієнт;

перевищено страховий ліміт;

надана медична послуга відсутня у програмі страхування;

порушено порядок звернення до клініки або обрано медичні заклади, які відсутні у списку, запропонованому страховою компанією (окрім екстрених ситуацій).

Тобто іноді підстав для оплати послуги немає, тому компанія не розглядає ці випадки.

Які варіанти страхування здоров’я пропонує UNIQA

Для тих, хто хоче заздалегідь визначити обсяг медичного захисту, UNIQA пропонує продукт «Моє здоров’я» з трьома варіантами програм:

«Базова». Цей варіант охоплює невідкладну медичну допомогу, виклик швидкої, госпіталізацію за екстреними показаннями та забезпечення медикаментами під час стаціонарного лікування. Також передбачені онлайн-консультації лікарів і можливість онлайн-оформлення лікарняного у разі ГРВІ тривалістю до п’яти діб;

«Розширена». Включає можливості базової програми та доповнює їх первинними й повторними очними консультаціями лікарів різних спеціальностей. Це зручно для тих, кому важливо відвідати спеціаліста в медичному закладі;

«Оптимальна». Це найширший варіант із трьох. Окрім можливостей розширеної програми, він передбачає лабораторну та інструментальну діагностику, зокрема КТ і МРТ, виклик лікаря-терапевта або педіатра додому, окремі діагностичні послуги з гінекології та урології один раз на рік. Також доступне офлайн-оформлення лікарняного.

Страхова сума встановлюється на кожну застраховану особу, а після здійснення виплат її залишок зменшується.

Як обрати програму, щоб зменшити витрати на лікування

Найкраща програма ДМС — не обов’язково найдорожча. Її варто обирати з огляду на те, як ви плануєте користуватися медичними послугами.

Якщо ви переважно звертаєтеся до лікаря у разі гострого захворювання, пріоритетом може бути екстрена допомога та госпіталізація. Якщо ж регулярно консультуєтеся з терапевтом, ендокринологом, кардіологом чи іншими вузькими спеціалістами, зверніть увагу на амбулаторне покриття.

Зверніть увагу на те, чи входять до програми аналізи та інструментальна діагностика. Іноді саме ці послуги формують значну частину витрат на лікування.

Перевірте, чи є серед партнерів страховика медичні заклади, до яких вам зручно добиратися та в яких працюють потрібні спеціалісти.

І тільки потім порівняйте фінансові умови. Такий підхід допоможе оцінити реальну вартість медичного захисту для вас, адже дешевший поліс може виявитися менш вигідним, якщо необхідні вам консультації та обстеження доведеться регулярно оплачувати самостійно.

Першоджерело · РІО Бердичів